Go to main navigation
Johannesburg_-_Wikipedia_Zero_-_258A9712.jpg

En telefondoktor, eller reparatör och försäljare av tillbehör till mobiltelefoner, i Johannesburg,i Sydafrika, 2013. OmVärlden har tyvärr inte namn på personen på bilden.

Foto: Wikipedia commons

Om sex år har alla i Afrika en mobil plånbok

"Vi behöver banktjänster, men inte längre banker" har IT-miljardären Bill Gates sagt. Finansiell teknik, eller FinTech, kan ge honom rätt, särskilt i Afrika där mobilt internet ger miljoner människor tillgång till finansiella tjänster.

FinTech är ett teleskopord för finansiell teknik. Det avser alla former av teknik som ökar användarnas finansiella förståelse. Investeringarna i FinTech globalt ökade förra året med 201 procent, men de viktigaste innovationerna sker inte i de rikare länder, där finansiella tjänster är pålitliga.

Enligt Afrikanska utvecklingsbanken har i genomsnitt bara 16,6 procent av befolkningen i länderna söder om Sahara ett bankkonto. I jämförelse har 63,5 procent av invånarna i andra utvecklingsländer ett bankkonto.

Begränsad tillgång till bankkonton leder till dyra banktjänster. Den minsta summa som man kan sätta in på ett konto i vissa länder i Afrika kan vara så hög att den motsvarar hälften av BNP per capita i samma land. Avgiften för att betala en räkning kan uppgå till 30 procent av beloppet.

Afrikanska utvecklingsbanken konstaterar också att förtroendet för bankväsendet i flera länder i Afrika är lågt. Många är tvungna att vända sig till släkten för att låna pengar eller sparar i madrassen. Situationen gör det inte lättare för kvinnor att bli mer oberoende.

Dubbelt så många använder mobilt internet

Internetutvecklingen i stora delar av Afrika är mobil. Det finns 313 miljoner fasta internetanvändare. Enligt det svenska telekombolaget Ericsson kan antalet mobila internetanvändare i regionen öka från 635 till 930 miljoner under 2014-2019. Det internationella mätinstitutet för mobilanvändning, GeoPoll, menar att 40 procent av invånarna i Sydafrika, Nigeria, Kenya, Ghana och Uganda redan nu använder appar i någon form på sina smarta telefoner.

Världsbanken uppskattar att kapitalflöden till Afrika söder om Sahara år 2013 var 5,3 procent av regionens BNP. Medel bland utvecklingsländer ligger på 3,9 procent. Mer pengar skickas mobilt i området än i Europa och Nordamerika tillsammans. Om trenden fortsätter kommer alla i Afrika att ha en mobil plånbok år 2021.

Juliet Kanyi på Business Sweden i Nairobi, i Kenya, berättar att staden blivit ett viktigt centrum för startupföretag inom FinTech, där IT-jättarna investerar. Ericsson har ett mentorskapsprogram tillsammans med lokala teleoperatören Safaricom.

– Utmaningen för scenen i Nairobi är att det gått så bra för Safaricom att de blivit så dominerande. Då sätter de tonen och priserna för alla andra, säger Juliet Kanyai.

M-pesa bakom framgången

Bakom FinTech-framgången finns kanske framför allt M-pesa, en tjänst för att skicka pengar genom mobiltelefonen. Det som behövs är en legitimation och att man registrerat sig hos någon av de mer än 79 000 agenterna runt om i landet. Man kan både skicka och ta ut pengar hos agenterna. M-pesa har idag fler än 20 miljoner användare i Kenya och 7 miljoner i Tanzania.

FinTech kan också användas för att minska ineffektivitet och korruption inom biståndet. Kontanter riskerar att försvinna på vägen, men FinTech kan visa vem som spenderar vad och hur. Ett biståndsprojekt med digitala skolvouchrar i Kenya gör att elevernas skolavgifter verkligen fram.

Kiva har fått kritik

I början 2000-talet kom mikrofinansieringsinstitut som Kiva till Afrika genom internet. Långivare i väst kan på en hemsida ge ett lån på något hundratal kronor till en verksamhet de vill stödja. Instituten granskas av oberoende organisationer, men lånen kan vara dyra att administrera och har kritiserats för att handla mer om givares vilja att ge, än att verkligen göra något gott, så kallat chariytainment. Den ghananska ekonomen George Ayittey anser till exempel att det behövs kapital till att starta större verksamheter, som kan dra nytta av skalfördelar, snarare än mikrolån.

Ovamba förmedlar lån

Viola Llewellyn är direktör för Ovamba Solutions, en tjänst för peer to peer-lån, det vill säga lån från en internatanvändare till en annan, utan att gå via en tredje part. Tjänsten är baserad i Douala, i Kamerun.

– Ovamba lånar inte ut pengar, vi förmedlar lån mellan användarna. Företaget erbjuder sin expertis för att göra uppskattningar av både låntagare och långivare och de får svar om kredit genom företagets app på mellan 48 timmar till en vecka. Det handlar om belopp mellan 3 000 – 100 000 euro som återbetalas på tre-sex månader. Ovamba samlar in data om den brokiga finansiella miljön. Det ger möjlighet att förstå användarna så att tjänster och priser kan anpassas till vad som kommer att efterfrågas. Data gör det också lättare att dela upp marknaden i segment, säger Viola Llewllyn.

Mkopo Rahisi hjälper företagare

Startupen InVentures grundare Shivani Siroya har utvecklat appen Mkopo Rahisi, som hjälper användarna att bättre förstå sina finanser. Varje dag så matar en företagare via sms, Facebook eller WhatsApp in hur stora intäkterna och kostnaderna varit. Företagaren får sedan tillbaka information som visar dagens vinst, hur mycket de kan spara eller avbetala på lånen och ger en tydligare överblick av hur deras ekonomi ser ut. Tjänsten ger också användarna en finansiell identitet för att få kreditvärdighet hos bankerna.

Sektorn har därför bidragit till att lysa upp "det stora afrikanska datamörkret" med att samla in data om användarna. Datainsamlingen gör att det framöver finns stora möjligheter att även öppna upp för mer avancerade tjänster, som försäkringar.

Text: Waldemar Ingdahl